Будут рассмотрены накопительные счета от некоторых банков: Альфа-Банк, ВТБ, Газпромбанк, Локо-Банк. Параметры счетов будут браться с сайтов указанных организаций. Информация актуальна на середину марта 2024. Материал не является инвестиционной рекомендацией.
Что такое накопительный счет
Это бессрочный продукт банка, условия по которому могут быть изменены. В отличие от вклада процентная ставка не фиксируется, и может динамически меняться в зависимости от:
- ставки рефинансирования
- от соблюдения дополнительных условий, накладываемых банками
Счет – бессрочный, допускает пополнение и снятие денежных средств, но тут могут быть нюансы в начислении процентов:
- % могут начисляться на ежедневный остаток и выплачиваться в последний день месяца (можно смело производить расходные операции и пополнять счет в любой день месяца, т.к. % начисляются каждый день)
- % могут начисляться на ежедневный остаток больше какой-то минимальной суммы и выплачиваться в последний день месяца (похож на предыдущий, за исключением того, что если сумма на счете меньше минимальной, то % не будут на нее начисляться. Например, если минимальная сумма установлена как 1000 р., то если на счете в течении месяца будет лежать 990 р., то в конце месяца никакие % начислены не будут)
- % могут начисляться на минимальный за месяц остаток и выплачиваться в последний день месяца (на данный счет денежные средства лучше вносить в последний день предыдущего месяца, а снимать лучше в первых числах текущего. При открытии на такой счет необходимо сразу вносить всю сумму. Например, если 1 числа был открыт счет и было внесено 1000 р., а потом 10 и 20 числа было внесено еще по 1000 р., то в конце месяца % будут начислены только на 1000 р., фактически 2000 р. – просто так пролежали в банке)
- % могут начисляться на минимальный за месяц остаток, но не ниже минимально допустимой суммы остатка и выплачиваться в последний день месяца. Этот вариант комбинация второго и третьего.
У разных организаций могут быть разные дни фактической выплаты %, скажем кто-то может выплатить в последний день месяца, а кто-то на следующий день. В этом случае получается, что на выплаченные % не будут начислены % в следующем расчетном периоде (для счетов с не ежедневным начислением %).
Банки часто добавляют условия:
- более высокая % ставка действует только в течении 2-3 месяцев после открытия. Поэтому счет не выгодно открывать в конце месяца, лучше подождать и открыть в первых числах, иначе один из месяцев фактически пропадет.
- для большего процента в течении какого-то периода не должно было быть открыто накопительных счетов (если ранее были открыты, то % ставка сразу снижается). Этот пункт приводит к тому что лучше сразу закрывать накопительный счет, когда заканчивается период с выгодным начислением %
- для обхода рекомендации предыдущего пункта финансовые организации придумали ограничивать сумму средств, которые лежали в банке в течении какого-то периода. (Например, если в течении последнего полугода в банке лежало более 100 000 р., то открыть накопительные счет с повышенной % ставкой может не получиться)
- повышенную % ставку маскируют под базовую + бонус на совершение расходных операций по какой-либо карте банка. В этом случае надо детально смотреть выгодны такие условия или нет, особенно если финансовая организация используется только для хранения денежных средств, а сам человек активно пользуется картами другой организации.
В целом накопительный счет – это обычный продукт банка, который может быть использован для кратковременного размещения денежных средств.
Стоит отметить что агентство по страхованию вкладов гарантирует возвращение суммы до 1.4 млн рублей в случае банкротства банка, поэтому до такой суммы деньги можно держать в одном банке.
Накопительный счет с ежедневным начислением процентов можно рассматривать как копилку, куда кладутся финансы, а потом в случае необходимости изымаются оттуда, если человек при этом пользуется дебетовыми картами это же банка.
Особо стоит отметить счета с ежедневным начислением процентов: в случае полного снятия денежных средств до конца месяца не рекомендуется сразу закрывать счет, стоит дождаться конца месяца, когда будут выплачены проценты.
Стоит ли использовать накопительный счет вместо банковского вклада: каждый сам решает. Что стоит использовать — зависит от ситуации, от момента времени, когда может понадобится доступ к финансам. Может быть так что сегодня для какой-то части финансов выгодно использовать накопительный счет, для какой-то краткосрочный вклад, а для другой долгосрочный вклад.
Почему надо искать большую % ставку?
В таблице ниже приводятся ежемесячно начисляемые % на условно положенные 10 000 р.
В таблице ниже приводятся суммарно полученные % за год, с учетом ежемесячной капитализации.
Как можно заметить капитализации влияет на общих доход. Каждый сам для себя сделает вывод под какой % стоит класть деньги. Иногда бывает так что время и ресурсы, затрачиваемые на размещение средств больше предполагаемой выгоды.
Банки и ставки
Будут рассмотрены условия для людей не являющихся клиентами банков.
Альфа-Банк
Название: Накопительный Альфа-Счёт
Процентная ставка: 16%
Срок действия повышенной % ставки: 2 месяца
Способ начисления: на минимальный остаток
Выплата процентов: в последний день месяца с 20:00 до 00:00 МСК
Условия: нет Альфа-Счета или есть Альфа-Счет с остатком 0 р. в течение последних 90 дней.
Ограничение суммы: до 1.5 млн руб.
Минимальная сумма: нет
% ставка на сумму свыше: 4%
Процентная ставка после: зависит от трат по карте, может быть 4% или 11%
ВТБ
Название: Накопительный ВТБ — Счет
Процентная ставка: 16%
Срок действия повышенной % ставки: 3 месяца
Способ начисления: на ежедневный остаток
Выплата процентов: в последний календарный день месяца, до 23:59 МСК.
Условия: не было накопительных счетов, или баланс по всем накопительным счетам и вкладам за последние 180 дней составлял менее 1000 р.
Ограничение суммы: до 1 млн руб.
Минимальная сумма: 1000 р.
% ставка на сумму свыше: 7%
Процентная ставка после: зависит от трат по карте, может быть 9% или 12%
Газпромбанк
Название: Накопительный счет
Процентная ставка: 16,5
Срок действия повышенной % ставки: 2 месяца
Способ начисления: на минимальный остаток
Выплата процентов: в первый рабочий день месяца, следующий за расчетным периодом, причислением к сумме денежных средств на счете
Условия: оформление онлайн, при отсутствии последние 90 дней до открытия счета действующих вкладов и накопительных счетов на сумму от 100 р. и накопительных счетов с действующей приветственной надбавкой
Ограничение суммы: 1.5 млн. рублей
Минимальная сумма: 5000 р.
% ставка на сумму свыше: 10%
Процентная ставка после: 10%
Локо-банк
Название: Накопительный счёт «Локо. Мой выбор»
Процентная ставка: 15.8%
Срок действия повышенной % ставки: 3 месяца
Способ начисления: на минимальный остаток по счету
Выплата процентов: ежемесячно по 5-м числам месяца, следующего за отчетным, на Счет
(капитализируются). Если пятое число выпадает на выходной день, то выплата переносится на
ближайший рабочий день
Условия: в течение предыдущих 90 календарных дней до даты открытия счёта не имели накопительных счетов в Локо-Банке
Ограничение суммы: до 5 млн рублей для одного счета. До 50 млн. по всем счетам
Минимальная сумма: нет
% ставка на сумму свыше: проценты не начисляются
Процентная ставка после: 13% при минимальном остатке до 5 млн. рублей